保険を解約するとどうなる？2024年の解約返戻金と注意点を徹底解説

保険解約とは

保険を解約することは、保険会社との契約を終了させることです。解約すると、加入していた保障がなくなり、その時点での解約返戻金が返金されます。ただし、すべての保険で返戻金があるわけではなく、また返戻金の金額は保険の種類や契約期間によって大きく異なります。

解約返戻金とは何か

解約返戻金は、保険を解約する際に保険会社から返されるお金です。これまで支払った保険料の一部が返金されることになります。

• 生命保険：支払った保険料の70～90%程度が返戻される場合が多い
• 医療保険：掛け捨てのため返戻金がないことがほとんど
• 学資保険：支払った保険料の95～100%返戻される可能性がある
• 自動車保険：年払いの場合、残り期間分が返金される

保険の種類別・返戻金の目安

保険商品によって返戻金は大きく異なります。以下の表をご参照ください。

保険解約時の重要な注意点

保険を解約する前に、以下の注意点を必ず確認してください。

• 保障がなくなる：解約した時点で保険の保障が消滅します。新しい保険に切り替える場合は、加入審査に時間がかかることがあるため注意が必要です
• 返戻金に税金がかかる場合がある：返戻金が支払保険料を上回る場合、その差額に対して所得税がかかります
• 早期解約は返戻金が少ない：契約してから数年以内に解約すると、返戻金がほぼ返ってこないこともあります
• 契約者以外は解約できない：保険の解約は原則として契約者本人のみが行えます
• 貸し付けの選択肢もある：解約の代わりに、解約返戻金を担保にした借り入れもできます

解約手続きの流れと必要書類

保険を解約する際の一般的な手続きは以下の通りです。

• 保険会社に解約の意思を伝える（電話・窓口・オンライン）
• 解約請書に記入・署名する
• 本人確認書類を提出する
• 返戻金が指定口座に振り込まれる（通常1～2週間後）

必要書類は保険会社によって異なるため、事前に確認することが重要です。

解約前に検討すべき代替手段

すぐに解約するのではなく、以下の選択肢も検討してみてください。

• 保険料の払済保険への変更：保険料の支払いを停止し、現在までの返戻金を保険料に充当する方法
• 保障額の減額：完全解約ではなく、保障額を下げることで保険料を削減
• 契約者貸付制度の利用：一時的に資金が必要な場合、解約返戻金を担保に借り入れ
• 自動振替貸付：保険料が払えなくなった場合、自動的に返戻金から借り入れ

まとめ

保険の解約は重大な決断です。解約返戻金がいくら戻るのか、税金の影響、保障の喪失リスクなどを十分に検討した上で判断することが大切です。保険会社や専門家に相談しながら、最適な選択をしてください。