2026年版：最優先で入るべき保険3つ！保険選びの優先順位を完全解説

「どの保険に入ればいいのか分からない」という方は多いでしょう。保険商品は数千種類以上あり、すべてに加入することは不可能です。そこで重要なのが優先順位をつけて必要な保険を選ぶことです。本記事では、人生のステージごとに最低限入るべき保険を優先順位付けで解説します。

1. 最優先：医療保険（健康保険＋医療保険）

どのライフステージにおいても、最優先で加入すべき保険が医療保険です。日本は皆保険制度により全国民が健康保険に加入していますが、これだけでは不足する場合があります。

医療保険が必要な理由

• 健康保険の自己負担額は30％（70歳未満）ですが、入院・手術費は高額になる
• 先進医療は健康保険の対象外で全額自己負担（治療費100万円以上の場合も）
• 入院中も給与が支給されない場合、生活費のカバーが必要
• 高額療養費制度がありますが、それでも月3～5万円の自己負担が発生

2. 第二優先：生命保険（扶養家族がいる場合）

扶養者がいる場合、次に優先すべきが生命保険です。ただし独身で扶養者がいない場合は必須ではありません。

生命保険が必要な人

• 配偶者がいて住宅ローンがある
• 子どもがいる（教育費が必要）
• 親を扶養している
• 家族の生活費を主に担当している

必要な死亡保障額の計算例

（お子さん1人、住宅ローン1,500万円の場合）

• 住宅ローン残債：1,500万円
• お子さんの教育費（高校～大学）：400万円
• 配偶者の生活費（30年分、年間300万円）：900万円
• 合計必要額：約2,800万円

3. 第三優先：損害保険（火災・自動車保険）

持ち家や車がある場合、損害保険も重要です。ローンがある場合は加入が必須条件となることがあります。

必須の損害保険

• 火災保険（持ち家の場合）：月額5,000～10,000円程度
• 自動車保険（車保有者）：月額5,000～8,000円程度
• 地震保険（火災保険に上乗せ）：火災保険の30～50％追加

保険優先順位の考え方：ステージ別ガイド

保険加入時の注意点

• 「いくら」より「何に」加入するかが重要：高い保険料を払っても不要な保障が多いと意味がない
• 定期的に見直す：子どもの独立や住宅ローン完済で必要保障額は変わります
• 複数社を比較：同じ保障内容でも保険会社により保険料は大きく異なります
• 先進医療特約は慎重に：実際に利用される確率は0.2～0.3％程度です

まとめ

最低限入るべき保険の優先順位は「医療保険→生命保険（扶養者がいる場合）→損害保険」です。年間の保険料予算が限られている場合は、この順番で加入を検討してください。また、保険は人生のステージによって必要性が変わります。5年ごとに保険内容を見直し、ライフプランに合った保障を心がけることが大切です。不安な場合は、保険代理店やファイナンシャルプランナーへの相談もおすすめします。