定額給付型vs実損填補型医療保険の違いと選び方

医療保険を選ぶ際、最も重要な判断ポイントが「定額給付型」と「実損填補型」のどちらを選ぶかということです。2026年現在、この2つのタイプの違いを正確に理解できていない方が多いため、本記事で詳しく解説します。

定額給付型と実損填補型の基本的な違い

医療保険は支払い方式によって2つのタイプに分かれます。

• 定額給付型：入院日数や手術の種類に応じて、あらかじめ決められた額を受け取る
• 実損填補型：実際にかかった医療費に対して、その実費を保険金として受け取る

例えば入院した場合、定額給付型なら「1日5,000円」と固定されていますが、実損填補型は「実際の医療費が100万円なら100万円」という形で給付されます。

定額給付型のメリット・デメリット

メリット

• 保険料が安い（月額2,000〜4,000円程度）
• 給付額が明確で、貯蓄できる可能性がある
• 申請手続きが簡単
• 複数の保険に加入して受け取ることができる

デメリット

• 高度な治療では給付額が実費に届かない可能性
• 自己負担額が大きくなるリスク
• 給付額固定なため、インフレへの対応が難しい

実損填補型のメリット・デメリット

メリット

• 実際の医療費を完全にカバーできる
• 高額な治療でも安心
• 公的保険との併用で二重給付なし（合理的な設計）
• 医療環境の変化に対応できる

デメリット

• 保険料が高い（月額5,000〜8,000円程度）
• 給付額が確定するまで時間がかかる
• 申請に医療費の領収書などが必要
• 複数加入で二重給付不可

2026年の保険料・保障額比較表

あなたに合った医療保険の選び方

定額給付型がおすすめな方：

• 保険料を安く抑えたい
• 公的保険でカバーできる基本的な入院に備えたい
• 複数の保険に加入したい
• 20代〜40代で健康状態に不安がない

実損填補型がおすすめな方：

• 高度な治療に備えたい
• 完全な医療保障を求めている
• 家計に余裕がある
• 50代以上で大きな医療リスクがある

まとめ：2026年の医療保険選びのポイント

定額給付型と実損填補型は、それぞれ異なるニーズに応えた保険商品です。一般的には、基本的な医療保障は定額給付型で備えつつ、高額治療や特定の疾病に備えて実損填補型を検討するという「組み合わせ型」の加入が増えています。

保険選びで失敗しないためには、自分のライフステージ、家計状況、医療への考え方を踏まえて総合的に判断することが重要です。保険ナビでは、あなたに最適な医療保険選びをサポートしています。